O que é seguro de vida vitalício e permanente?

O seguro de vida vitalício é frequentemente considerado um produto de seguro de vida permanente. Isso significa que, não importa a idade que você tenha ao falecer, e mesmo que fique doente ou seja diagnosticado com uma doença em algum momento, seus beneficiários receberão um benefício por falecimento.

Os dois principais tipos de seguro de vida são o seguro de vida permanente e o seguro de vida temporário. O seguro de vida temporário cobre a pessoa segurada por um período determinado, geralmente 10, 20 ou 30 anos. Se a pessoa falecer durante o período da apólice, os beneficiários recebem o valor total do seguro. Caso a pessoa sobreviva ao término da apólice, ela expira, e então é possível adquirir uma nova apólice, se desejar.

O seguro de vida vitalício tem duas partes. Uma delas é o componente de seguro de vida, que paga aos beneficiários um benefício por falecimento. A outra é o valor em dinheiro (cash value), que pode crescer ao longo do tempo. O seguro de vida vitalício é mais versátil, pois o titular da apólice pode fazer empréstimos isentos de impostos com base nesse valor em dinheiro, quando houver saldo suficiente. Se decidir que não precisa mais do seguro, pode resgatar a apólice e receber o valor disponível em uma quantia única.

Outro fator que diferencia o seguro vitalício do seguro temporário é o custo. Por oferecer cobertura vitalícia e acumular valor em dinheiro, os prêmios mensais do seguro de vida vitalício são mais altos.

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Quanto custa o seguro de vida vitalício?

Na Halo, nossas apólices de seguro de vida vitalício são de emissão garantida, o que significa que os candidatos não precisam passar pelo processo tradicional de avaliação médica e são aprovados automaticamente. Naturalmente, devido à duração vitalícia e à garantia de cobertura, essas apólices tendem a ser mais caras. Mas independentemente de quanto tempo você viva, se os prêmios forem pagos mensalmente, seus beneficiários terão a garantia de receber o benefício por falecimento.

Isso também significa que você pagará esse prêmio pelo resto da vida, inclusive na aposentadoria. Com a apólice da Halo — e em muitos outros casos — os prêmios são fixos ao longo da vida.

Diante de tantas variáveis, é fundamental considerar cuidadosamente o custo de qualquer tipo de seguro de vida e compreender bem a apólice antes de contratá-la.

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O que é o valor em dinheiro do seguro de vida vitalício?

O valor em dinheiro é como uma espécie de poupança dentro da apólice de seguro de vida vitalício. Ele cresce lentamente, com adiamento fiscal, e acumula à medida que você paga os prêmios da apólice.

Com sua autorização, o valor em dinheiro pode ser usado para pagar prêmios, mantendo a apólice ativa conforme sua renda muda com a idade. Quando houver saldo disponível, também é possível tomar empréstimos com base nesse valor — seja para emergências, contas médicas ou até uma viagem — por meio de empréstimos isentos de impostos. Vale lembrar que há juros anuais sobre o saldo do empréstimo, por isso é bom reembolsá-lo quando possível. O benefício por falecimento será reduzido por quaisquer empréstimos pendentes ou prêmios vencidos.

Para apólices com benefícios por falecimento mais altos, é recomendável consultar um planejador financeiro ou especialista em patrimônio para ver se esse tipo de seguro se alinha com seus objetivos financeiros.

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Quem recebe o benefício por falecimento?

Assim como em qualquer seguro de vida, o titular da apólice pode nomear uma ou mais pessoas ou instituições como beneficiárias do benefício por falecimento. Esse benefício, geralmente isento de impostos, pode garantir estabilidade financeira para uma família, substituir uma renda perdida, ou até criar um legado com doações para instituições de caridade ou ONGs.

Algumas seguradoras oferecem apólices com benefício graduado por falecimento, onde o pagamento nos primeiros anos é proporcional ao valor total ou ao montante pago em prêmios. Após alguns anos, o benefício aumenta até atingir o valor integral.

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Como personalizar uma apólice de seguro de vida vitalício?

As apólices de seguro vitalício podem incluir benefícios adicionais chamados riders ou endossos, que podem aumentar o valor do prêmio, mas oferecem coberturas extras.

Alguns riders comuns incluem:

• Rider de benefício de renda familiar
  Fornece uma renda mensal, além do valor fixo do benefício por falecimento.
• Dispensa de prêmio por invalidez
  Se o titular da apólice se tornar inválido e não puder trabalhar, pode parar de pagar os prêmios temporariamente sem perder a cobertura.
• Rider de cuidados prolongados
  Cobre parte dos custos de cuidados como enfermagem domiciliar ou casas de repouso, que não são cobertos por muitos planos de saúde.
• Rider de benefício por morte acelerada
  Permite acesso antecipado a parte do valor da apólice caso o segurado seja diagnosticado com doença terminal.
• Endosso por acidente de viagem
  Aumenta o valor do benefício se a morte ocorrer durante um acidente de viagem qualificado.

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Por que devo considerar um seguro de vida vitalício?

O seguro de vida vitalício pode ser ideal para proteger sua família, herança ou negócios, se os prêmios vitalícios estiverem dentro do seu orçamento.

Algumas razões para considerar essa opção:

• Você quer cobertura para toda a vida
• Planeja usar suas economias de aposentadoria, mas ainda quer deixar algo para os entes queridos
• Quer administrar impostos sobre herança, evitando que os beneficiários precisem vender bens
• Deseja financiar um fundo fiduciário para dependentes com necessidades especiais
• Busca equalizar heranças (por exemplo, deixar um imóvel comercial para apenas um dos filhos)

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Por que o seguro de vida vitalício da Halo pode ser ideal para você?

• Você tem entre 60 e 85 anos e quer uma apólice para cobrir despesas finais
• Deseja a segurança de uma apólice com emissão garantida, sem avaliação médica
• Quer uma apólice com componente de valor em dinheiro acessível futuramente
• Está procurando uma apólice com baixo valor de cobertura

O seguro de vida vitalício oferece um nível de certeza que atrai muitos clientes. Enquanto os prêmios forem pagos, a apólice não expira nem perde valor, e o benefício por falecimento é garantido. Isso proporciona segurança e tranquilidade para você e seus entes queridos.

No entanto, é importante garantir que o valor dos prêmios mensais esteja dentro do seu orçamento. Muitos titulares perdem suas apólices depois de alguns anos por não conseguirem manter os pagamentos, o que os impede de usufruir dos benefícios da apólice.