O seguro de vida inteira é frequentemente chamado de seguro de vida permanente. Isso significa que, independentemente da sua idade ao falecer, e mesmo que fique doente ou seja diagnosticado com alguma doença em algum momento, seus beneficiários receberão um benefício por morte.

O seguro de vida permanente e o seguro de vida a termo são os dois principais tipos de seguro de vida. O seguro de vida a termo cobre o segurado por um período determinado, geralmente de 10, 20 ou 30 anos. Se o segurado falecer durante a vigência da apólice a termo, seus beneficiários receberão o valor nominal da apólice. Se o segurado sobreviver ao prazo da apólice, ela expira. O segurado poderá então optar por adquirir uma nova apólice, se desejar.

O seguro de vida inteira tem duas partes. Ele tem um componente de seguro de vida que paga ao beneficiário designado pelo titular da apólice um benefício por morte. Ele também tem um componente de valor em dinheiro que pode se valorizar ao longo do tempo. O seguro de vida inteira é mais versátil, pois o titular da apólice pode obter empréstimos isentos de impostos contra o valor em dinheiro da apólice quando os valores se tornarem suficientes para tal. Se decidir que não precisa mais do seguro, pode devolvê-lo à seguradora e receber o valor em dinheiro disponível em uma única parcela.

Outro fator que diferencia o seguro de vida integral do seguro temporário é o custo. Devido à cobertura vitalícia e ao aspecto do valor em dinheiro da apólice, os prêmios do seguro de vida integral são mais altos.

Quanto custa o seguro de vida integral?

Na Halo, nossas apólices de seguro de vida inteira são garantidas, o que significa que os requerentes evitam o processo tradicional de subscrição e têm a apólice garantida. É compreensível que, devido à duração da apólice e à garantia de cobertura, essas apólices tendam a ser mais caras. Não importa quanto tempo você viva, se o seu prêmio for pago mensalmente, seus beneficiários terão a garantia de receber um benefício por morte.

Isso também significa que você pagará esse prêmio pelo resto da vida, mesmo durante a aposentadoria. Com a apólice de seguro de vida inteira da Halos, e na maioria dos outros casos, seus prêmios para uma apólice de seguro de vida inteira são fixos.

Considerando todas as variáveis, você deve considerar cuidadosamente o custo de qualquer tipo de seguro de vida e entender completamente sua apólice antes de comprá-la.

Qual é o valor em dinheiro do seguro de vida inteira?

O valor em dinheiro é o que alguns chamam de um componente semelhante a uma poupança de uma apólice de seguro de vida inteira. Ele cresce lentamente, com imposto diferido, e se acumula à medida que você paga o prêmio da apólice.

Com a sua autorização, o valor em dinheiro também pode ser usado para pagar prêmios, mantendo sua apólice em dia conforme sua renda muda com a idade. Quando disponível, você também pode tomar um empréstimo com esse valor em dinheiro para emergências inesperadas, ou até mesmo para pagar contas médicas ou viajar, obtendo um empréstimo isento de impostos sobre o valor acumulado da apólice. Lembre-se de que os juros anuais do empréstimo serão aplicados a qualquer saldo devedor, portanto, é uma boa ideia quitá-lo se puder. O benefício final por morte será reduzido por quaisquer empréstimos pendentes que você tenha contraído na apólice e por qualquer prêmio devido.

Para apólices de seguro de vida inteira com um benefício por morte maior, é uma boa ideia consultar um consultor financeiro certificado ou especialista em patrimônio para verificar se o seguro de vida inteira está alinhado com seus objetivos financeiros.

Quem recebe o benefício por morte de uma apólice de seguro de vida inteira?

Como qualquer outro tipo de seguro de vida, o seguro de vida integral oferece ao titular da apólice a oportunidade de nomear qualquer pessoa ou organização como beneficiária de seu benefício por morte. Esse benefício, geralmente isento de impostos, pago pela seguradora, pode proporcionar estabilidade financeira a uma família com filhos pequenos, substituir a renda ou ajudar a criar um legado com uma doação para uma instituição de caridade ou grupo sem fins lucrativos de sua preferência.

Algumas seguradoras oferecem apólices que incluem um benefício por morte escalonado, em que o pagamento é uma porcentagem do valor nominal total ou uma porcentagem dos prêmios pagos em caso de falecimento do segurado nos primeiros dois anos da apólice. Após vários anos de cobertura, o benefício por morte aumenta para o valor total.

Como personalizar uma apólice de seguro de vida inteira

As apólices de seguro de vida inteira geralmente vêm com benefícios adicionais, chamados de cláusulas adicionais ou endossos. Essas opções podem, às vezes, aumentar o preço dos prêmios do seguro de vida, mas também oferecem cobertura ou benefícios adicionais.

Abaixo, apresentamos uma amostra de alguns dos aditamentos frequentemente disponíveis em apólices de seguro de vida inteira (e algumas temporárias). Observe que esta não é uma lista completa dos muitos benefícios possíveis que podem ser adicionados às apólices de seguro de vida com um aditamento ou endosso.

Complemento de benefício de renda familiar

Pessoas preocupadas com a forma como sua família se sairá financeiramente em caso de morte prematura podem se interessar em adquirir um complemento de benefício de renda familiar. Essa opção oferece um valor mensal de benefício, além de um pagamento único como benefício por morte.

Isenção de prêmio por invalidez

Caso o titular da apólice fique incapacitado e não possa mais trabalhar, ele pode interromper o pagamento mensal do prêmio do seguro de vida até poder voltar a trabalhar. Esta cláusula adicional, que também está disponível em algumas apólices de seguro temporário, protege o titular da apólice contra a caducidade da apólice e, potencialmente, a perda do valor pago até o momento. É uma opção vantajosa para proteger sua apólice em caso inesperado de invalidez temporária ou permanente.

Cavaleiro de cuidados de longa duração

Os custos com cuidados de longa duração estão aumentando constantemente, assim como a expectativa de vida. Cuidados domiciliares, cuidados em casas de repouso e diversos serviços de reabilitação não são cobertos por muitos planos de saúde. Eles também são caros — e muitas pessoas têm dificuldade para pagar por esse tipo de assistência médica por conta própria. Um seguro de cuidados de longa duração pode ajudar a cobrir alguns desses custos e é uma opção que vale a pena considerar para quem deseja um seguro de vida e cobertura para cuidados de longa duração.

Cláusula de benefício por morte acelerada

O segurado tem a opção de acessar uma parte do valor nominal de sua apólice de seguro de vida caso seja diagnosticado com uma doença terminal. Este adicional, que também está disponível em algumas apólices de seguro de vida a termo, é benéfico porque pode fornecer os fundos necessários para ajudar a pagar cuidados ou medicamentos caros que prolongam a vida, além das despesas diárias que o segurado possa ter. Qualquer dinheiro recebido é normalmente fornecido isento de impostos por meio de um penhor da apólice, que reduz o benefício por morte pago no momento do falecimento do segurado.

Endosso de acidente de viagem

Com esse endosso, se o segurado falecer em decorrência de um acidente qualificado relacionado a uma viagem, o valor nominal da apólice será aumentado.

Por que devo considerar um seguro de vida integral?

O seguro de vida inteira é uma ótima maneira de proteger sua família, legado ou empresa se você puder pagar os prêmios vitalícios.

Aqui estão alguns motivos pelos quais pode ser a opção certa para você:

• Você quer cobertura vitalícia
• Você está planejando gastar suas economias de aposentadoria e ainda quer deixar dinheiro para seus entes queridos
• Você quer administrar os impostos sobre herança para que seus beneficiários não precisem cortar sua herança para pagá-los
• Você deseja financiar um fundo para necessidades especiais para fornecer cuidados vitalícios a um dependente
• Você deseja igualar a herança ao deixar uma propriedade comercial para apenas um filho

Por que o seguro de vida integral da Halo pode ser ideal para você:

• Você tem entre 60 e 85 anos e está procurando uma apólice para cobrir suas despesas finais
• Você quer a segurança de uma apólice de emissão garantida, onde você pula o processo de subscrição tradicional e tem cobertura garantida independentemente do seu estado de saúde
• Você deseja uma apólice com um componente de valor em dinheiro ao qual você tenha a opção de acessar mais tarde, se necessário
• Você está procurando uma apólice com um valor nominal menor

O seguro de vida inteira oferece um nível de certeza que também atrai alguns clientes. Desde que os prêmios sejam pagos, a apólice de vida inteira não expira nem perde valor, e o benefício por morte é garantido. Isso proporciona segurança e tranquilidade de que seus entes queridos estarão protegidos, independentemente das circunstâncias.

No entanto, ao considerar o seguro de vida inteira como opção, é importante garantir que os prêmios mensais estejam dentro do seu orçamento. Não é incomum que os segurados deixem de pagar suas apólices em poucos anos por não conseguirem honrar os prêmios mensais. Esses segurados perdem os benefícios de suas apólices de vida inteira por não permitirem que a parcela do valor em dinheiro da apólice aumente e que o benefício por morte seja pago aos seus beneficiários.

Resumindo: tanto o seguro de vida temporário quanto o seguro de vida inteira têm seus méritos e cada um pode ser uma opção valiosa, dependendo do indivíduo. É importante avaliar qual é o melhor para você e sua família de uma perspectiva puramente individual. Uma ótima maneira de iniciar o processo é descobrir qual produto podemos oferecer com base nas suas respostas a algumas perguntas rápidas.